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Qual escolher: o refinanciamento ou a portabilidade?
O refinanciamento e a portabilidade são duas modalidades de empréstimo consignado que oferecem uma renegociação de oferta. Elas são responsáveis por promoverem economia e flexibilidade de pagamento, além de outros benefícios. Apesar de parecerem serviços iguais, possuem algumas características diferentes, por isso acaba gerando algumas dúvidas.
Para ajudar a esclarecer as diferenças, resolvemos explicar melhor cada um desses produtos para que você possa decidir qual o melhor pra você, seja o refinanciamento ou a portabilidade.
Entendendo o que é o Refinanciamento
O refinanciamento de um empréstimo consignad o garante ao cliente que ele possa reduzir a taxa de juros. Ele serve muito para quem deseja economizar ou precisa de mais dinheiro e não quer mudar de banco. As vantagens são que é possível manter o mesmo valor da parcela, possibilita a redução de juros, libera dinheiro e não faz consultas ao SPC e Serasa.
Para solicitar o refinanciamento, é necessário que uma parte das parcelas do empréstimo anterior já estejam pagas (de 15% a 30%). Contudo, a operação é regida pela Lei nº 10.820/2003 , que regulamenta o empréstimo consignado.
Este serviço serve de grande ajuda para alguns casos, entre eles incluem:
- a) aqueles que precisam de dinheiro, mas não tem mais uma margem consignável (já atingiu o limite de 30%);
- b) o contratante precisa de um novo empréstimo, mas não quer fazer outro empréstimo;
- c) o contratante tem interesse em fazer um empréstimo com melhor condições, mas sem alterar as parcelas de pagamento.
Dessa forma, a diferença entre o Refinanciamento e o Novo Empréstimo Consignado é bem simples: enquanto em um há a realização de um novo contrato e acordo, no refinanciamento, ocorre o negociação de um contrato já existente.
No refinanciamento o novo valor da operação deverá pagar o saldo devedor da sua operação atual e por fim a diferença desses valores é o “troco” que irá para a sua conta.
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E a Portabilidade?
Assim como o refinanciamento, a portabilidade do empréstimo consignado surgiu com o intuito de oferecer melhores oportunidades de crédito aos clientes, dinamizando sua experiência e livrando de contratos com altas taxas.
O serviço de portabilidade de empréstimos consignados de crédito é a possibilidade de trocar o seu empréstimo atual por um novo empréstimo com condições mais vantajosas. Dessa forma, você substitui o contrato de empréstimo anterior por um novo com melhores benefícios. A principal diferença para o refin é que na portabilidade você pode fazer a troca de banco e que há a necessidade de ter uma quantidade de parcelas já pagas, acima de 12 parcelas.
Essa troca é realizada entre o Banco Credor, responsável por seu contrato vigente de empréstimo, e o Novo Banco, o qual você deseja migrar. Inicialmente, a solicitação deverá começar pelo pedido de avaliação do seu saldo devedor a CIP – Câmara Interbancária de Pagamentos, que basicamente é a empresa que controla o sistema responsável por todo o processo da portabilidade.
No MEU TUDO existe a possibilidade de contratar portabilidade a partir de zero parcelas, que vai depender de algumas regrinhas do banco.
Quais são as etapas de realização da Portabilidade?
Após compreender melhor o funcionamento da portabilidade, é necessário entender quais são as etapas de análise. Confira abaixo cada uma delas:
- Etapa de conferência e verificação de dados: Os documentos e dados relacionados à transação anterior são conferidos.
- Logo depois, é enviada a proposta ao banco.
- Após o envio, vem a próxima etapa: a análise cadastral pelo banco.
- Após análise, vem a confirmação da proposta pela parte do solicitante. Geralmente, é solicitado confirmação da proposta através de um SMS que receberá do banco.
- Processo de portabilidade: Etapa na qual o seu empréstimo será transferido do banco vigente para o outro banco escolhido.
- Etapa de Averbação: Momento em que ocorre a autorização do empréstimo pelo seu empregador ou órgão pagador.
- Etapa de Refinanciamento da portabilidade: Momento para liberação do troco relativo ao que foi pago do contrato anterior.
- Por último, e não menos importante, ocorre o pagamento do “troco”.
Como funciona exatamente a Etapa de Refinanciamento?
A etapa de Refinanciamento é uma das que mais geram dúvidas no consumidor, principalmente por ser confundida com o refin do empréstimo consignado. É importante saber que esta fase ocorre devido ao procedimento de troca de proposta e de melhoramento da taxa de juros. Dessa forma, após realizada a portabilidade, o novo banco realiza o refinanciamento dessa operação automaticamente, que é chamado de Refin da Portabilidade .
Portanto, podemos concluir que: a portabilidade constitui-se, basicamente, pela migração dos dados do seu contrato, incluindo o seu Saldo Devedor, às novas condições pelo Novo Banco que foi escolhido. Já para ativação das novas condições do seu empréstimo, como a nova taxa de juros, o novo valor de parcelas e o novo prazo de quitação, é feito o refinanciamento da portabilidade .
Prazo de liberação do saldo
Após todas essas etapas, quais são os prazos de processamento e de liberação?
Para o refinanciamento são de 5 a 7 dias úteis para o banco fazer o processamento e a liberação do troco da operação.
Já na portabilidade o prazo é maior, pois como vimos se tratam de dois processo seguidos até o pagamento do troco. A partir do momento de assinatura, o prazo para liberar a portabilidade de empréstimo consignado é de 20 até 45 dias úteis.
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