A oferta de aplicação automática do saldo da conta corrente não é nenhuma novidade para os brasileiros, pois muitos bancos tradicionais oferecem esse serviço. No entanto, com o rendimento da caderneta tão baixo , algumas contas digitais rendem mais que a poupança .

Conheça outras opções.

Essas contas possuem características similares às da caderneta tradicional, ou seja: aplicação conservadora, com liberdade de resgate a qualquer momento e garantia do FGC (Fundo Garantidor de Crédito) .

Considerando a aplicação automática da conta e os custos para sua manutenção e movimentação, o PagBank e o Banco BV empatam como o banco digital que rende mais. Isso porque o Banco Original cobra um pacote de serviços mensal e o Nubank não isenta a taxa de saque, ainda que ele seja usado apenas eventualmente.

Assim, os ganhos com o rendimento automático da conta digital das quatro são iguais, mas apenas a conta rendeira do PagBank e conta BV são gratuitas.

Para saber qual é a melhor opção para você, sugerimos a consideração dos seguintes fatores:

O cálculo do rendimento da poupança funciona por aniversários da aplicação. Ou seja, toda vez que o valor aplicado completa 30 dias, o juros é contabilizado e depositado para o titular da conta. Mas, se acontece um saque (de parte ou do valor total) antes desses 30 dias, o rendimento não é contabilizado.

Então, se você aplicar R$1.000,00 na poupança no dia 01 do mês, mas sacar R$ 400 reais no dia 15, somente os R$600 que permaneceram por 30 dias ininterruptos serão remunerados (se tiver dúvidas para intervalos maiores, use nossa calculadora de diferença de datas ).

Como a poupança fica separada da conta de movimento do orçamento mensal , pode ser mais fácil de controlar os impulsos de gastos. Por outro lado, ganhar mais com a aplicação automática pode ser um incentivo para gastar menos.

Além disso, precisamos considerar os objetivos financeiros que envolvem a aplicação automática e poupança. Não é recomendado, por exemplo, que tais aplicações sejam realizadas a longo prazo. Outros investimentos, inclusive conservadores, podem ter desempenhos mais interessantes.

O rendimento da aplicação automática é maior, seja da carteira digital, seja da conta digital. As primeiras, no entanto, estão com condições ainda mais vantajosas.

Como foi dito anteriormente, o rendimento da poupança hoje, de acordo com a regra de remuneração, é 0,50% ao mês + Taxa Referencial, que está quase sempre zerada. Já o CDI (Certificado de Depósito Interbancário) é um indicador que acompanha a Taxa Selic.

Assim, fica claro que 0,50% ao mês + TR é inferior ao rendimento da conta rendeira PagBank , Nuconta, Conta Digital Pan e outras mais. Se quiser aplicar parte de seus recursos nelas, saiba que elas oferecem outras vantagens como manutenção e movimentação gratuitas, cartão de crédito e mais.

Diferentemente da poupança, a aplicação automática é um serviço contratado na abertura da conta ou ativado posteriormente. Ou seja, só pode ser realizado com aprovação do cliente.

Ele aplica o saldo da conta em um CDB ou outra aplicação de renda fixa e de liquidez diária, característica que permite o saque a qualquer momento . Assim, quanto mais tempo o saldo permanecer em conta, mais ele rende.

Vale dizer que algumas aplicações automáticas tem regras para seus rendimentos. No caso da conta rendeira do PagBank, por exemplo, também é preciso aguardar 30 dias para que o lucro seja depositado ao cliente. Outras, como a do Banco Original, dão 10% para resgates com menos de um mês, e 100% para resgates após tal aniversário.

Veja os encargos da aplicação automática, já que a poupança é isenta de IOF e Imposto de Renda (até certo limite).

Por se tratar de um CDB ou RDB , como é o caso da Nuconta, o cliente vai pagar IOF e Imposto de Renda toda vez que movimentar o saldo que está em aplicação automática, mas apenas sobre o que rendeu !

Ou seja, se você deixar R$ 100 na aplicação automática da Nuconta por um ano, que rende 100% do CDI, terá mais de R$112,65 ao final do período. Sacando esse valor, pagará IOF e IR, restando em torno de R$110,44 para o saque.

Mas e a poupança, quanto renderia nesse mesmo período de um ano? A resposta é R$106,17 , ou seja, menos do que rendeu na aplicação automática com os encargos já descontados ( use nossa calculadora para novas simulações )

A poupança não tem taxa de administração, não cobra IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) e Imposto de Renda. Todavia, se seu rendimento (o quanto ela gerou de lucro) for maior que R$40 mil, é preciso declará-lo no IR.

Analisando a incidência de encargos isoladamente, podemos dizer que a poupança é melhor que as aplicações automáticas. Todavia, como sua remuneração é bem menor, o lucro do saldo em conta com aplicação automática é mais vantajoso, como você viu no exemplo.

Na aplicação automática do saldo da conta. Basta autorizar o banco a ativar o serviço (em alguns casos, você faz isso assim que abre a conta).

Mas, a facilidade da aplicação e resgate não fica apenas nesse ponto. A questão é que alguns bancos, principalmente os tradicionais, costumam pedir uma aplicação mínima para a abertura da poupança, o que não acontece quando você concorda que o saldo da sua conta tenha um rendimento enquanto fica parado.

Além disso, o controle do rendimento pode ser feito a qualquer momento. No extrato da conta do Itaú, por exemplo, é possível identificar o termo aplic aut mais toda vez que o saldo é enviado para o CDB de liquidez diária.

De forma geral, os dois. Isso porque tanto a poupança quanto o CDB, que é mais regularmente usado para remunerar a aplicação automática da conta contam com o Fundo Garantidor de Crédito (FGC). Além disso, os dois são aplicações consideradas conservadoras, ou seja, ativos de renda fixa.

Logo, tanto as aplicações automáticas quanto a poupança tem características semelhantes, mas rendimentos diferentes. Se você quer deixar parte da sua reserva de emergência em um deles para aproveitar a liquidez diária, talvez seja mais interessante a remuneração da PagBank, Banco Pan ou Nuconta.

E, se você acha que a facilidade de resgate pode prejudicar sua atitude poupadora, uma solução viável é abrir conta digital somente para tal aplicação. Como elas são gratuitas e usam PIX, você consegue fazer sua reserva financeira sem dificuldades.