Consultar o CPF é uma das tarefas da análise de crédito que ajuda o credor a conhecer você melhor. Mas, se busca por uma linha crédito, que não consulte o SPC, SCPC ou Serasa, e forneça empréstimo para negativados, confira o texto.

No Brasil, temos mais de 63 milhões de inadimplentes e muitas pessoas não tem dimensão de como chegaram a este ponto. Com uma dívida pequena, que aumenta gradativamente por conta das taxas de juros, pensam que não trará problemas. E é aí que mora o perigo. Somando todas as dívidas pequenas, o valor devido pelo consumidor se torna imenso. Além daquelas em que, discretamente, a taxa de juros faz crescer e se tornar quase impagável.

A solução normalmente é pedir um empréstimo. Contudo, aqueles que já estão enrolados com muitas dívidas, podem não enxergar a alternativa por terem o SPC nos órgãos de proteção ao crédito. Existem empréstimos que não fazem consulta ao a essas empresas, mas é preciso tomar muito cuidado para não agravar ainda mais a situação financeira.

Para que seja possível conseguir um empréstimo, às instituições financeiras consultam as empresas de proteção ao crédito (SPC, SCPC e Serasa)e e outros dados do solicitante. Isso é chamado análise de crédito e com ela é possível avaliar se o consumidor tem ou não condições de adquirir um empréstimo.

Os grandes bancos não fazem empréstimo pessoal para consumidores que possuam o nome negativado, mas existem algumas financeiras no mercado que disponibilizam esse tipo de serviço. Entretanto, as taxas de juros podem ser mais altas devido à inadimplência. 

Algumas instituições financeiras possuem uma linha de crédito denominada Penhor , na qual é possível obter um empréstimo pessoal sem consulta do SPC. As taxas de juros dessa categoria de empréstimo costumam ficar em torno de 2,0% ao mês e os prazos para o pagamento das parcelas pode chegar até 80 meses. Porém, existe o risco de perder o objeto penhorado caso as parcelas não sejam pagas.

Juntamente com o Penhor , outra alternativa de crédito com taxas de juros baixas é são os empréstimos consignados. A má notícia é que será feita uma consulta ao SPC do crediário da mesma forma, mas a boa notícia é que é possível conseguir o dinheiro mesmo com o nome negativado. Porém, o valor do crédito liberado será menor do que seria se a pessoa estivesse com o “nome limpo”.

O empréstimo consignado tem o desconto o pagamento das parcelas direto da folha do pagamento, de modo que todos os meses o salário já virá descontado. Assim, não há risco de esquecer de pagar. Entretanto, esta modalidade só está disponível para aposentados e pensionista do INSS, servidores públicos  militares.

Caso nem o penhor e nem o empréstimo consignado sejam opções, há a possibilidade de recorrer ao empréstimo negativado, que tem como foco emprestar dinheiro justamente para o pagamento de dívidas. Contudo, é importante saber que este tipo de linha de crédito costuma ser recusado pela maioria das instituições financeiras.

Vale lembrar que é uma operação de risco para as instituições, de modo que a taxa de juros costuma ser mais alta do que em relação aos outros tipos de empréstimo. Assim, quanto maior o montante requisitado, maior serão os juros. 

As de juros de um empréstimo pessoal no ano de 2016 ficou em média 7,05% ao mês, de acordo com um levantamento de dados da Fundação Procon-SP. Quando se tem restrições no CPF, as mesmas taxas podem saltar para 20%, de modo que é preciso se planejar e escolher a linha de crédito certa para seu problema.

As taxas de juros são calculadas através de três variáveis: o perfil de crédito do beneficiário, a instituição financeira e o valor do empréstimo que for solicitado. Porém, é importante lembrar que não são todos os gastos que existem em uma operação de empréstimo. Junto com encargos e outras taxas, formam o Custo Efetivo Total (CET).

Antes de fazer o empréstimo para negativado , é preciso se planejar e pesquisar. Nisso, também entra ter a certeza de que o consumidor possui restrições em seu CPF e em seu nome. É muito comum pensarmos que estamos na corda-bamba e isso não acontecer realmente.

 O oposto também ocorre, ou seja, achar que nossa vida financeira está em ordem quando tem uma dívida pendente que nunca lembramos. Para fazê-lo, basta acessar o site de um órgão de proteção ao crédito e se cadastrar gratuitamente, colocando o CPF.

É bastante comum aparecerem instituições ou pessoas oferecendo um empréstimo milagroso para quem está com o nome negativado. Muitas pessoas acabam fechando o acordo, sem saber que se trata de uma fraude, por conta do desespero e urgência de que a dívida seja paga. 

O principal golpe aplicado é a exigência de depósitos ou pagamentos antecipados para a liberação do crédito. Esta é uma prática ilegal, uma vez que nenhuma instituição financeira irá cobrar algo antecipadamente ou que esteja fora do contrato.

Outra prática ilegal bastante comum é a exigência da contratação de seguros para que se tenha acesso ao dinheiro do empréstimo. Conhecida como “venda casada, é uma prática proibida pelo Código de Defesa do Consumidor. 

Talvez a melhor e a mais fácil saída para quem possui restrições no SPC seja a renegociação da dívida. Deve ser feita diretamente com a instituição financeira credora. Como as empresas bancárias são as partes mais interessadas em receber o pagamento, isso deve ser usado em favor do cliente. Entretanto, antes que a negociação seja feita, é preciso conhecer a fundo o orçamento, para não aceitar uma proposta que prejudique ainda mais e aumente a dívida.