O SFH (Sistema Financeiro de Habilitação) é um programa de financiamento habitacional criado pelo Governo Federal. Quando você pensa em comprar um imóvel, começa a pesquisar financiamentos e se depara com a sigla SFH, logo se pergunta o que seria isso?

Essa linha de crédito tem por objetivo facilitar a aquisição da casa própria, construção ou reforma de imóveis residenciais. Foi criado pelo Governo Federal em agosto de 1965 por meio da lei 4.380/64 , tendo por objetivo inicial favorecer as classes de baixa renda.

Dentro desse programa estão incluídas as negociações feitas pelo recurso do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), Fundo de Garantia por Tempo de Serviço. Além disso, também envolve o programa Minha Casa Minha Vida (PMCMV).

Vantajosa, nessas modalidades é possível encontrar créditos a longo prazo com taxa de juros baixas, podendo ser de 8% até 9,75%. Além disso, possibilita financiar até 80% do valor do imóvel e utilizar do saldo do FGTS para pagar o que restar.

O SFH utiliza os recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimo (SBPE), para realizar suas operações.

Um alerta importante para quem deseja esse tipo de financiamento é que para utilizá-lo esse recurso para a aquisição de uma casa, ela deve ser de uso próprio. Sendo assim, deverá ser no nome de quem pediu o financiamento, não podendo vendê-la ou alugá-la.

Esse sistema garante ser possível negociar um imóvel com um valor fixo de juros, podendo ter um custo máximo total. Além disso, não permite comprometer sua renda mais do que você pode pagar pelo imóvel, o que evita endividamentos.

Dentro desse tipo de sistema, existem algumas regras estabelecidas pelo Governo Federal. Uma delas fala sobre o valor máximo de um imóvel para ser financiado.

O valor limite para financiamento mudou em outubro de 2018, quando o Conselho Monetário Nacional (CMN), definiu teto de R$ 1,5 milhão para os financiamentos. Antes havia diferença de valores, sendo 950 mil para imóveis no Rio de Janeiro, Minas Gerais, São Paulo e Distrito Federal. Já nos outros estados o valor estabelecido era de R$ 800 mil.

Essa medida amplia as possibilidades de aquisição de imóveis visto que abre um leque ainda maior de financiamento.

Certamente quando falamos de um baixo valor de juros, já se acende um alerta para buscar por essa linha de crédito mais vantajosa.

Saiba que para solicitar é importante que seu nome não tenha restrições no Serasa ou SPC. Além disso, também não deve ter qualquer outro tipo de irregularidade no Banco Central e em órgãos governamentais.

Como esse tipo de financiamento não financia 100% do imóvel, há a possibilidade de utilizar o FGTS para auxiliar no financiamento. Saiba mais:

Os tipos de financiamentos dentro dessa modalidade normalmente contam com parcelas a longo prazo, que pode ser de até 420 meses em seus contratos. Isso representa 35 anos para quitar a dívida assumida e poder realizar o sonho da casa própria.

Isso possibilita, que dependendo do valor do imóvel a parcela fique mais baixa do que em outros financiamentos.

Para fazer esse tipo de financiamento são utilizados recursos do Sistema Brasileiro de Poupança e Empréstimos (SBPE). O sistema, nesse caso, é financiado pelo saldo do FGTS e também da caderneta de poupança.

Existe uma lei que aponta para que 70% da captação realizada por essas duas fontes devem ser voltadas aos financiamentos habitacionais.

SFI ou SFH? Quando não são atendidos os perfis conforme apresentados acima, existe um outro sistema de financiamento, que não impõe regras como as do SFH na concessão de financiamento. Este é o SFI, Sistema de Financiamento Imobiliário.

Ele se torna alternativa para quem não se adéqua ao SFH, já que utiliza como recurso o fundo de renda fixa, de pensão, bancos de investimentos e seguradoras. Ou seja, dá mais alternativas para instituições financeiras adotarem suas condições, sempre respeitando o Código de Defesa do Consumidor.

Nesse caso, há uma flexibilização nas negociações podendo alterar, por exemplo, prazo de pagamento e valor de parcelas, taxa de juros e valor do financiamento.

Então, a partir de agora é possível analisar em qual dos sistemas você se adéqua melhor e fazer sua solicitação de crédito, conforme seu perfil.

Em resumo, dois bons pontos a analisar é que o SFI é mais voltado para quem já tem um imóvel e deseja aumentar seu patrimônio. Já o SFH é mais indicado para quem deseja financiamento imobiliário para comprar seu primeiro imóvel, visto as suas regras. Lembrando que esse último foi criado como foco para atender pessoas de baixa renda. 

Utilizando como exemplo a Caixa Econômica Federal , que utiliza esse sistema para financiamento de imóvel, quando solicitar essa modalidade de crédito você passará pelas seguintes etapas:

Lembrando que é sempre muito importante ler todas as cláusulas do contrato para que não venha ter nenhuma surpresa.

Outro detalhe importante é que mesmo com os juros mais baixo do que em outros linhas de créditos é muito importante pagar em dia. Isso evitará que tenha que pagar juros e atrapalhar seu orçamento futuramente.

Analise todas as possibilidades antes de fechar negócio e veja o quanto é vantajoso para você. Sua próxima aquisição que está em jogo.